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Quel que soit votre projet (achat d’un appartement ou d’une maison, dans le neuf ou dans l’ancien, avec ou sans travaux de rénovation), la diversité des prêts est telle que vous aurez bien du mal à vous y retrouver sans quelques informations préalables ! Avezvous droit à un prêt à 0 % ? Comment utiliser au mieux votre épargne logement ? Quel prêt complémentaire choisir ? Faut-il le choisir à taux fixe ou à taux révisable ? Les Conseillers Spécialisés en Immobilier de La Banque Postale sont, bien entendu, à votre disposition pour répondre aux questions que vous vous posez et pour vous guider dans votre parcours d’emprunteur. Voici un tour d’horizon des prêts dont vous entendrez parler lors de l’élaboration de votre plan de financement.
Pour le savoir, voici ce qu’il faut faire : calculez le montant de vos revenus effectifs sans les surestimer (salaires, pensions, rentes...). De la somme obtenue, déduisez vos charges incompressibles (crédits divers, impôts, garde d'enfants, etc.). Evaluez sur cette base les mensualités que vous seriez en mesure de payer sans trop grever votre budget. Dans tous les cas, sachez qu’il est déconseillé de dépasser un taux d’endettement de 30 % de vos revenus. Songez également aux nombreuses dépenses qu’occasionne un achat. Il s’agit principalement des frais appelés communément "frais de notaire", tournant autour de 3 % pour l’acquisition d’un logement neuf et de 7 % environ pour de l’ancien. Pensez aussi que vous aurez peut-être à supporter simultanément les premières mensualités de votre crédit et les derniers loyers de votre logement actuel. Votre déménagement et votre installation seront source de dépenses. Vos impôts locaux s’alourdiront de la taxe foncière. Vous devrez peut-être régler une Taxe Locale d'Equipement (TLE) si vous faites construire. Essayez d’obtenir une estimation du montant réel de ces taxes. Enfin, si vous achetez un logement dans un immeuble collectif ou une maison en village, votre statut de copropriétaire entraînera des charges d'entretien des parties communes et votre participation au fond de roulement de la copropriété. Le poste "dépenses" doit donc être estimé de manière assez large pour éviter les surprises désagréables en cours de route.
Certains établissements financiers proposent de vous prêter 100 % du prix d’achat d’un logement. Mais plus le capital que vous empruntez est important, plus vos remboursements seront élevés ou étalés dans le temps, ce qui augmentera le coût global de votre opération. Il est donc important de trouver un juste milieu à définir avec votre Conseiller de La Banque Postale. Pour diminuer votre taux d’endettement qui, rappelons-le, ne doit généralement pas dépasser 30 % de vos revenus, l’idéal est donc de disposer d’au moins 10 à 20 % d’apport. Cependant, si vous possédez une certaine somme d’argent placée à des conditions attractives, peutêtre avez-vous intérêt à emprunter le maximum pour financer votre acquisition plutôt que d’utiliser votre épargne ? D’autant que les taux de crédit sont actuellement très bas. Tout dépend du rapport entre la rémunération de votre épargne et le taux d’intérêt qui vous est proposé. N’hésitez pas à demander des simulations personnalisées à votre Conseiller de La Banque Postale. Cela vous permettra de choisir en toute connaissance de cause la meilleure combinaison de prêts au meilleur taux.
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