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Ces deux formules permettent de concilier plusieurs prêts tout en maintenant une mensualité globale constante sur toute la durée. A partir d’une mensualité totale définie dès le départ, le prêt complémentaire s’ajuste en fonction de la fin de remboursement des autres prêts.
C’est l’un des prêts de la gamme Pactys de La Banque Postale. L’échéance du Pactys Sérénité Plus s’adapte aux mensualités des autres prêts constituant le plan de financement, tout en respectant le montant maximum de remboursement mensuel que vous vous êtes fixé. Résultat, le prêt épargne logement est optimisé, ce qui permet une réduction de la durée du remboursement et donc de son coût. En effet, dans le cas d’une solution classique, les mensualités décroissent au fur et à mesure de la fin des différents prêts, mais peuvent s’étaler sur une très longue période. Pactys Sérénité Plus est une formule à taux fixe, consentie sur une durée de deux à vingt-cinq ans. Vous déterminez dès le départ avec votre Conseiller Spécialisé en Immobilier le montant que vous souhaitez rembourser chaque mois. Pendant toute la durée du financement, la mensualité totale reste donc constante. Dès que l’un des prêts est remboursé (épargne logement, prêt à 0 %), les mensualités du prêt Pactys Sérénité Plus s’ajustent, tout en restant dans la limite de remboursement fixée à l’origine.
A l’inverse, si vous diminuez vos échéances, par exemple en raison de difficultés passagères, la durée de votre crédit s’allonge en proportion. Attention toutefois à la facturation de ces modulations. Certains établissements offrent la première modulation, mais facturent les suivantes !
“Prêt épargne logement, prêt Pass-travaux (dans le cadre du 1 % logement), prêt complémentaire : avec trois prêts, nous voulions néanmoins ne régler qu’une seule et unique mensualité.” Pierre et Marie L., de Marseille. “Pour nous, c’était un casse-tête ! Malgré notre apport de 48 000 € provenant d’un héritage, on ne voyait pas comment devenir propriétaires. Pourtant, aujourd’hui nous habitons, avec notre petite Julie, un beau trois-pièces de charme acheté 150 000 € et dans lequel nous avons fait pour 10 000 €de travaux d’aménagement. Notre conseiller a su nous proposer une solution sur mesure combinant plusieurs prêts, tout en lissant nos mensualités. Avec notre CEL, il nous a proposé un prêt épargne logement de 21 000 €(1) et nous a parlé du prêt Pass travaux (8 000 € à 1,5 % hors assurances)( 2). Il nous fallait encore 83 000 €. Sachant que nous gagnons 2 900 € à deux, nos remboursements ne devaient pas excéder 870 à 880 € par mois. Nous avons opté pour un prêt Pactys Sérénité Plus(3) de La Banque Postale afin d’harmoniser nos mensualités et de rembourser notre prêt complémentaire par paliers. Résultat : nous allons payer 876,31 € pendant toute la durée de notre prêt (165 mois).”
(1) Mensualités de 384,11 € sur 60 mois, à 3,17 %, assurances comprises (TEG 3,72 %) . Coût total des prêts épargne logement : 2 046,60 €, assurances comprises.
(2) Prêt Pass travaux dans le cadre du 1 % logement, destiné à financer certains types de travaux dans la résidence principale. Ce n’est pas un prêt de La Banque Postale, mais il est pris en compte dans le lissage des mensualités.
(3) Prêt Pactys Sérénité Plus à 3,50 %: 60 mensualités de 420,37 €, puis 60 mensualités de 804,48€, 44 mensualités de 876,31€et une dernière mensualité de 286,43€(TEG 3,96 %) assurances comprises. Coût total du prêt Pactys Sérénité Plus : 29 335,07 €. Coût total du financement (hors Pass travaux) : 31 381,67 €.
Ainsi vous pouvez par exemple combiner le remboursement d’un prêt épargne logement sur dix ans, d’un prêt à 0 % sur huit ans et d’un prêt complémentaire sur quinze ans, sans pour autant payer des mensualités trop importantes.
“Pour notre retraite, nous voulions acheter une maison dans le Sud. Mais si aujourd’hui nous gagnons bien notre vie, qu’en sera-t-il dans dix ans quand Bernard prendra sa retraite ? Bernard et Sabine P., de Lille Nous passons toutes nos vacances à Saint-Rémyde- Provence, dans une jolie maison que nous louons depuis des années. Lorsque les propriétaires nous ont dit qu’ils envisageaient de la vendre, nous avons tout de suite pensé à l’acheter pour notre retraite. Mais avec des revenus qui vont baisser à ce moment-là, nous ne savions pas comment faire. Notre Conseiller de La Banque Postale a monté un plan de financement qui prend en compte ce changement de situation. Aujourd’hui, nous sommes propriétaires de notre résidence secondaire et de notre future résidence de retraite ! La maison coûtait 220 000€ et notre apport était de 50 000€. Pour financer les 170 000€ restants, nous avons obtenu un Pactys Liberté de 90 000 € à 3,35%(1) sur 120 mois, et un Pactys Liberté de 80 000€à 3,50%(2) sur 180 mois. Nous aurons donc fini de rembourser une bonne partie de nos prêts dans dix ans, lorsque Bernard prendra sa retraite et que nous irons nous installer à Saint-Rémy ! En attendant, nous avons plein d’idées, comme aménager les combles pour pouvoir accueillir nos enfants et nos petits-enfants pour les vacances !”
(1) Mensualités sur le 1er prêt Pactys Liberté : 907,66 € sur 120 mois, assurances comprises, au taux de 3,35% (TEG 3,92%). Coût total du Pactys Liberté : 18 919,20 €.
(2) Mensualités sur le second prêt Pactys Liberté : 593,24 € sur 180 mois, assurances comprises, au taux de 3,50% (TEG 4,04%). Coût total du Pactys Liberté : 26 783,20 €. Coût total du financement : 45 702,40 €.
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