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FINANCEMENT

Quel est mon budget réel ? Puis-je emprunter sans apport ? Combien coûte un prêt de longue durée ? Comment augmenter mon apport ? Le prêt “1 %” est-il intéressant ? Puis-je utiliser l’épargne logement ? Ai-je droit à un prêt à 0 % ? Quel est l’intérêt du “prêt conventionné” ? Qu’appelle-t-on “prêt du secteur libre” ? Taux nominal ou taux effectif global ?Taux fixe ou taux révisable ? Qu’est-ce qu’un prêt à taux révisable “classique” ? Qu’est-ce qu’un prêt à taux révisable “capé” ? Qu’est-ce qu’un prêt “modulable” ? Qu’appelle-t-on prêt “emboîté” ou prêt “à paliers”?Quels prêts pour financer les travaux ? Qu’est-ce qu’un “prêt relais” ?

QU’EST-CE QU’UN PRÊT À TAUX RÉVISABLE “CAPÉ” ?

C’est un prêt plus protecteur puisqu’il limite les effets des hausses de taux, tout en répercutant les baisses et en proposant des conditions attractives. Dès le départ, votre prêt comprend un taux plafond (souvent + 1 ou 2 points par rapport au taux initial) qui ne peut, quelles que soient les hausses enregistrées par l’indice de référence, être dépassé. Les baisses sont, en revanche, généralement répercutées intégralement. Attention toutefois aux prêts à “tunnel” où la prise en compte d’éventuelles baisses de l’indice est limitée.

PACTYS RÉACTIVITÉ
Ce prêt fait partie de la gamme Pactys de La Banque Postale. C’est un prêt à taux révisable qui suit les évolutions du Tibeur un an, mais qui est plafonné à + 2 points par rapport au taux initial. Il fonctionne de la façon suivante : chaque année, le taux est revu en fonction de l’indice de référence. S’il baisse, la mensualité diminue (la baisse est intégralement répercutée) ; s’il augmente, l’échéance progresse, mais seulement dans la limite du taux plafond. La durée du prêt, quant à elle, reste fixe et ne peut en aucun cas s’allonger. De plus, Pactys Réactivité permet le passage à taux fixe à tout moment à partir du premier anniversaire du prêt. Et avec Pactys Réactivité, vous pouvez à tout moment faire des remboursements anticipés sans frais.

QU’EST-CE QU’UN PRÊT “MODULABLE”

Un tel prêt vous permet de décider de moduler vous-même le montant de vos échéances de remboursement, en fonction de l’évolution de vos revenus. Les échéances sont généralement modulables à la hausse comme à la baisse, dans certaines limites. Si vous souhaitez augmenter vos échéances, la durée totale de votre crédit s’en trouvera diminuée, ce qui signifie un coût global moins élevé.

PACTYS LIBERTÉ
Ce prêt de la gamme Pactys de La Banque Postale offre une grande souplesse d’utilisation. Vous pouvez non seulement moduler votre mensualité, mais aussi rembourser une partie du prêt par anticipation sans frais. La modulation est possible à la hausse ou à la baisse. A la hausse, l’augmentation est comprise entre 5 à 30 % par rapport à la mensualité initiale. A la baisse, l’échéance peut baisser de 10 % maximum par rapport à celle qui était fixée au départ. La modulation peut intervenir à partir du premier anniversaire du prêt sans frais. Ensuite, elle est possible à tout moment sans frais (y compris en dehors des dates anniversaires du prêt), dès lors que vous respectez un minimum de douze mois entre chaque modification. Quant au remboursement anticipé sans frais, dès la fin de la troisième année, cette souplesse est offerte chaque année jusqu’à 2 500€/an. A titre d’exemple, sur un prêt de quinze ans, vous pouvez rembourser jusqu’à 30 000€. Vous choisissez alors de réduire soit votre mensualité, soit la durée et donc le coût global de votre crédit.

A l’inverse, si vous diminuez vos échéances, par exemple en raison de difficultés passagères, la durée de votre crédit s’allonge en proportion. Attention toutefois à la facturation de ces modulations. Certains établissements offrent la première modulation, mais facturent les suivantes !

EXEMPLE
“Nous souhaitions des mensualités qui suivent la progression de nos revenus.” Nadine et Luc V., de Paris. “Il a fallu se décider vite pour obtenir ce trois-pièces proche des Buttes Chaumont à 350 000 €, tout frais compris. Or Nadine, qui s’occupait de Thomas depuis sa naissance, souhaitait retravailler. Nos revenus allaient donc augmenter mais nous ne savions pas dans quelles proportions. Nous voulions que nos remboursements s’adaptent à nos rentrées d’argent, sans pour autant payer de frais supplémentaires. Notre Conseiller de La Banque Postale a tout de suite trouvé la solution. Chiffres en mains, il nous a convaincus. Nous avions un apport de 150 000 €. Le prêt Pactys Liberté(1) a financé les 200 000 € restants à un taux de 3,50 %. Notre mensualité totale s’élèvera à 1 483,10 €, assurances comprises. De plus, comme nous le souhaitions, nous pourrons dès la fin de la première année augmenter nos remboursements jusqu’à 30 %. Et donc payer moins d’intérêts !” (1)Mensualités du prêt Pactys Liberté sur 180 mois de 1483,10 €, assurances comprises, au taux de 3,50 % (TEG 4,04 %). Coût total du prêt Pactys Liberté : 66 958 €, assurances comprises.



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