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FINANCEMENT
Quel est mon budget réel ? Puis-je emprunter sans apport ? ●
Combien coûte un prêt de longue durée ? Comment augmenter
mon apport ? Le prêt “1 %” est-il intéressant ?
●
Puis-je utiliser l’épargne
logement ? Ai-je droit à un prêt à 0 % ? ●
Quel est l’intérêt du “prêt conventionné” ? Qu’appelle-t-on “prêt du secteur libre” ?
Taux nominal ou taux effectif global ?●
Taux fixe ou taux révisable ?
Qu’est-ce qu’un prêt à taux révisable “classique” ? ●
Qu’est-ce qu’un
prêt à taux révisable “capé” ? Qu’est-ce qu’un prêt “modulable” ? ●
Qu’appelle-t-on prêt “emboîté” ou prêt “à paliers”? ●
Quels prêts pour
financer les travaux ? Qu’est-ce qu’un “prêt relais” ? TAUX FIXE OU TAUX RÉVISABLE ?
Tout dépend si vous souhaitez prendre quelques risques ou pas. Avec un prêt à taux fixe, vous connaissez d’emblée le coût du crédit et les mensualités à verser durant les dix ou quinze ans que va durer votre prêt. Les taux étant encore à des niveaux bas, malgré le mouvement de hausse amorcé depuis quelques mois, vous ne prenez pas de risque.
A l’inverse, avec un taux révisable, vous ne pouvez pas savoir à l’avance ce que vous coûtera votre crédit, puisque son taux évoluera au cours du prêt en fonction de l’indice sur lequel il s’appuie (Euribor ou Tibeur, en général). Ce qui aura pour conséquence de faire monter ou baisser votre mensualité ou la durée de votre prêt. Reste que les taux révisables sont alléchants. Ils offrent des conditions plus attractives que les taux fixes. En choisissant cette option, vous pariez sur une baisse des taux ou leur maintien à ce niveau.
PACTYS SÉRÉNITÉ
C’est la formule la plus classique parmi les prêts immobiliers* de La Banque Postale. Il s’agit d’un prêt à taux fixe et à échéances constantes. Vous connaissez donc dès le départ le montant de vos mensualités, la durée et le coût total de votre crédit. Pactys Sérénité offre d’autres avantages, à commencer par son taux compétitif, d’autant qu’aucun frais de dossier ne vient l’alourdir. Avec ce prêt, vous avez la possibilité de financer jusqu’à 100 % de l’acquisition (hors frais d’acte et de garantie) et vous pouvez décider librement de la date de vos prélèvements. * sous réserve d’acceptation du dossier.
EXEMPLE
“Avec deux enfants à charge, il nous fallait des mensualités fixes.” Thomas et Sophie M., de Moulins. “Cette maison ancienne, typique de la région, coûtait 92 000 €. Nous en avons parlé à notre Conseiller de La Banque Postale et immédiatement, il nous a fait un plan de financement précis. Il a très bien compris notre situation. Avec un seul salaire, il nous fallait des mensualités constantes du début à la fin de notre prêt. Notre CEL(1) nous permettait d’obtenir un prêt de 12 500 € à 3,14%, nous disposions d’un apport de 25 000€ et pour les 54 500€ restants, il nous a conseillé un prêt Pactys Sérénité(2). Résultat, notre mensualité globale est de 498,40€, assurances comprises. Parfait pour notre budget !” (1)Mensualités de 90,23€sur 180 mois, assurances incluses avec droits à prêt à 3,14% (TEG 3,64%). Coût total du prêt épargne logement : 3 741,40 €, assurances comprises. (2)Mensualités de 408,17€à 3,65 % sur 180 mois, assurances comprises (TEG 4,18 %). Coût total du prêt Pactys Sérénité : 18 970,60€, assurances comprises. Coût total du financement : 22 712€.
Un Conseil
Au-delà des taux d’appel annoncés, parfois valables pour une durée très courte, soyez vigilant sur les modalités de la première révision. Tout d’abord, cette révision peut parfois intervenir dès trois mois et au plus tard un an après la signature du contrat. De plus, même si l’indice servant de base à la révision n’a pas bougé, vous vous exposez à une augmentation plus ou moins sensible du taux de votre prêt dès la première révision ! En effet, le calcul du nouveau taux s’effectue parfois sur la base du nouvel indice auquel s’ajoute une marge (entre 1 à 2,50 points environ). Le taux d’appel initial étant, en effet, artificiellement bas... ?
QU’EST-CE QU’UN PRÊT À TAUX RÉVISABLE “CLASSIQUE” ?
C’est un prêt peu protecteur en cas de forte hausse des taux. Les variations de l’indice de référence, inévitables au cours du prêt, se répercutent dans leur totalité, soit sur la durée du prêt, soit sur les mensualités.
Répercussion sur la durée
Si l’indice de référence augmente, la mensualité ne bouge pas, c’est la durée du remboursement qui s’allonge, parfois dans une limite de trois à cinq ans (selon les formules). De même, si le taux baisse, ce n’est pas la mensualité qui diminue, mais la durée de l’endettement.
Répercussion sur la mensualité
Si l’indice de référence augmente, la répercussion s’applique dans un premier temps non plus sur la durée du crédit, mais sur la mensualité. Cette répercussion est le plus souvent plafonnée. Il se peut, par exemple, que la progression de la mensualité soit limitée à 80 % de l’augmentation de l’indice des prix à la consommation, l’excédent non répercuté sur la mensualité étant alors reporté sur la durée du prêt. A l’inverse, si une baisse se produit, la mensualité ne bouge généralement pas, mais la durée du prêt diminue.
