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FINANCEMENT

Quel est mon budget réel ? Puis-je emprunter sans apport ? ● Combien coûte un prêt de longue durée ? Comment augmenter mon apport ? Le prêt “1 %” est-il intéressant ? ● Puis-je utiliser l’épargne logement ? Ai-je droit à un prêt à 0 % ? ● Quel est l’intérêt du “prêt conventionné” ? Qu’appelle-t-on “prêt du secteur libre” ? Taux nominal ou taux effectif global ?● Taux fixe ou taux révisable ? Qu’est-ce qu’un prêt à taux révisable “classique” ? ● Qu’est-ce qu’un prêt à taux révisable “capé” ? Qu’est-ce qu’un prêt “modulable” ? ● Qu’appelle-t-on prêt “emboîté” ou prêt “à paliers”? ● Quels prêts pour financer les travaux ? Qu’est-ce qu’un “prêt relais” ?

QUEL EST L’INTÉRÊT DU PRÊT CONVENTIONNÉ ?

Un prêt conventionné permet de financer l’acquisition d’une résidence principale. Il peut également financer un logement destiné à la location dès lors qu’il constitue la résidence principale des locataires. Dans ce cas, vous n’avez pas l’obligation de passer de convention avec l’Etat et vous pouvez fixer votre loyer librement. Si vous achetez un logement neuf, il n’y a plus de conditions particulières liées aux normes de surface et de prix. Dans l’ancien, en revanche, le logement doit répondre à des normes de surface habitable : celle-ci est au minimum de 9 m2 pour une personne, 16 m2 pour deux, augmentée de 9 m2 par personne supplémentaire (avec une hauteur sous plafond conforme à la norme). Avec un prêt conventionné, vous pouvez financer le logement et les travaux nécessaires, à condition que ces travaux soient destinés à mettre le logement en conformité avec des normes d’habitabilité ou avec les besoins des handicapés. Le prêt conventionné peut financer des travaux seuls, mais uniquement des travaux d’amélioration ou concernant l’économie d’énergie. Dans ce cas, le logement doit avoir au moins dix ans.

Qu’il finance une acquisition ou des travaux, le prêt peut atteindre 100 % de l’opération, remboursable sur une durée de cinq à vingt-cinq ans. Quant au taux, il est fixé par les banques qui le distribuent en fonction d’un taux de référence publié chaque trimestre.
Sachez encore que le Prêt Conventionné est assorti d’avantages non négligeables. Les frais d’emprunt sont réduits (dossier, hypothèque...) et il ouvre droit, sous certaines conditions, à l’Aide Personnalisée au Logement (APL). Cette aide est versée, par la Caisse d’Allocations Familiales, aux propriétaires ayant acheté leur logement à l’aide d’un prêt conventionné.
Outre les plafonds de ressources, l’APL est également fonction de nombreux autres critères comme la composition de la famille, le lieu de résidence, le montant de la mensualité de remboursement. Son montant est révisé chaque année. Pour savoir si vous pouvez bénéficier des prêts conventionnés Pactys de La Banque Postale, consultez votre Conseiller Spécialisé en Immobilier.

QU’APPELLE-T-ON “PRÊT DU SECTEUR LIBRE” ?

C’est un prêt qui ne fait pas appel à l’aide de l’Etat (prêt à 0 %) et qui n’est pas réglementé (comme le prêt conventionné ou les prêts épargne logement). On l’appelle le “prêt habitat”. Ils est distribué par l’ensemble des banques généralistes ou spécialisées dans le crédit immobilier et vient compléter le financement de votre opération. Sur ce créneau concurrentiel, les taux sont libres et fixés par le prêteur. Chaque banque possède sa grille de taux, établie en fonction de la durée du prêt, de l’apport personnel, etc.

TAUX NOMINAL OU TAUX EFFECTIF GLOBAL ?

Le taux nominal est le taux généralement annoncé lors du premier contact avec un conseiller ou sur une publicité. Ce taux ne comprend aucun des frais annexes liés au prêt (frais de dossier, d’assurance, etc.). Il ne permet donc pas de mesurer le coût réel du crédit. Le Taux Effectif Global (TEG), en revanche, offre cette possibilité. C’est un taux annualisé, calculé sur la base du capital emprunté, des intérêts, auxquels s’ajoutent les frais de dossier, les commissions et rémunérations versées à des intermédiaires et les frais d’assurance obligatoire (décèsinvalidité). C’est donc ce taux que vous devez connaître. Et comparer !