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FINANCEMENT

Quel est mon budget réel ? Puis-je emprunter sans apport ? ● Combien coûte un prêt de longue durée ? Comment augmenter mon apport ? Le prêt “1 %” est-il intéressant ? ● Puis-je utiliser l’épargne logement ? Ai-je droit à un prêt à 0 % ? ● Quel est l’intérêt du “prêt conventionné” ? Qu’appelle-t-on “prêt du secteur libre” ? Taux nominal ou taux effectif global ?● Taux fixe ou taux révisable ? Qu’est-ce qu’un prêt à taux révisable “classique” ? ● Qu’est-ce qu’un prêt à taux révisable “capé” ? Qu’est-ce qu’un prêt “modulable” ? ● Qu’appelle-t-on prêt “emboîté” ou prêt “à paliers”? ● Quels prêts pour financer les travaux ? Qu’est-ce qu’un “prêt relais” ?

COMBIEN COÛTE UN PRÊT DE LONGUE DURÉE ?

Dans un prêt, il faut distinguer le capital emprunté et les intérêts. Ceux-ci représentent la rémunération du prêteur, calculée selon un pourcentage fixé à un moment donné en fonction de plusieurs critères : coût de l’argent, montant du capital emprunté, durée du prêt. Cette dernière donnée est très importante : plus la durée du prêt est longue et plus l’emprunt est onéreux. Vous devez donc calculer à combien s’élèveront les intérêts versés lorsque la totalité du capital emprunté sera remboursée. A titre d’exemple, pour un prêt de 100 000 € au taux nominal de 4 % sur une durée de quinze ans, la mensualité s’élève à 740 €hors assurance et le coût total du crédit à 33 144 € ; sur vingt ans, pour un même taux nominal, la mensualité n’est plus que de 606 €hors assurance, mais le coût total du crédit passe à 45 435 €, soit 12 291 € de plus. Sur vingt-cinq ans, la mensualité passe à 528 € et le coût du crédit à 58 351 €, soit 25 207 € de plus que sur quinze ans. A vous de choisir si vous préférez conserver des mensualités un peu moins importantes, quitte à payer d’avantage d’intérêts au bout du compte.

COMMENT AUGMENTER MON APPORT ?

Si vos économies ne suffisent pas, vous pouvez suivre quelques pistes intéressantes. Par exemple, si vous êtes fonctionnaire, vous pouvez bénéficier d’un prêt sur dix à quinze ans avec différé d’amortissement de trois ans. Son taux s’élève à 7 %. Pour certains fonctionnaires de l’Etat, le taux est réduit à 4 % les trois premières années et à 7 % les suivantes. Le montant du prêt est fonction de nombreux critères (type d’opération, type de logement, situation géographique). Pensez également à votre caisse de retraite qui peut éventuellement vous accorder un prêt pour l’acquisition d’un logement. Les modalités varient d’une caisse à l’autre : informez- vous auprès d’elle des possibilités qu’elle offre dans ce domaine.

LE PRÊT “1 %” EST-IL INTÉRESSANT ?

Les prêts “1 % logement” sont réservés en priorité aux salariés d’une entreprise ne relevant pas du régime agricole et employant plus de dix personnes. Si c’est votre cas, vous pouvez en faire la demande auprès de votre employeur ou de votre Comité d’Entreprise, sachant toutefois que l’octroi de ce prêt dépend des fonds disponibles au moment de la demande. Son attribution n’est donc pas systématique. Les prêts à l’accession sont réservés aux salariés primo-accédants ou en mobilité professionnelle. Pour l’acquisition d’un logement neuf ou ancien avec travaux (ou sans travaux sous conditions de ressources), le montant du prêt est plafonné entre 11 200 et 17 600 €, suivant que l’achat ait lieu en province ou en région parisienne. Son taux est très faible : 1,5 % (hors assurances). Sa durée de remboursement peut aller de cinq à quinze ans selon le montant du prêt. Le financement seul des travaux est également possible sous certaines conditions au même taux de 1,5 %. Les travaux doivent concerner la résidence principale et la mise aux normes d’habitabilité, les économies d’énergie, l’accessibilité et l’adaptation des personnes handicapées ou âgées. Il peut aussi s’agir de travaux d’entretien et de revêtement ou de finition. Dans ce cas, les travaux sont finançables dans la limite de 8 000 €, porté à 9 600 € si vos revenus n’excèdent pas 60 % des plafonds d’obtention du prêt à 0 %. La durée du prêt est fixée à dix ans maximum. Que vous soyez propriétaire ou locataire, sachez que vous pouvez en bénéficier quel que soit le nombre de salariés de l’entreprise dans laquelle vous travaillez.