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Bertrand |
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Sommaire > Trouver
le meilleur financement
Quel que soit votre projet, achat
d’un appartement ou d’une maison, dans le
neuf ou dans l’ancien, avec ou sans travaux de
rénovation…, la diversité des prêts
est telle que vous aurez bien du mal à vous y
retrouver sans quelques informations préalables
! Avez-vous droit à un prêt à 0 %
? Comment utiliser au mieux votre épargne logement
? Quel prêt complémentaire choisir ? A taux
fixe ou à taux révisable ? Les Conseillers
Spécialisés en Immobilier de La Poste sont,
bien entendu, à votre disposition pour répondre
aux questions que vous vous posez et guider votre parcours
d’emprunteur. Voici un tour d’horizon des
prêts dont vous entendrez parler lors de l’élaboration
de votre plan de financement et que vous devez connaître.
Comment définir mon budget
logement ? • Emprunter sans apport, est-ce
possible ? • Existe-t-il des astuces pour
augmenter mon apport ? • Puis-je bénéficier
d’un prêt 1 % logement ? • Quels sont
les avantages du Plan et du Compte Épargne Logement ? • Quels
sont les critères d’attribution du prêt à 0 % ? • Dans
quelles conditions puis-je bénéficier d’un Prêt Conventionné ? • Qu’appelle-t-on
prêt du secteur libre ? • Taux nominal
et TEG : quelles différences ? • Dois-je
emprunter à taux fixe ou à taux révisable ? • Qu’est-ce
qu’un prêt à taux révisable classique ? • Qu’est-ce
qu’un prêt à taux révisable plafonné ? • Qu’est-ce
qu’un prêt modulable ? • Qu’appelle-t-on
prêt emboîté ou “à paliers” ? • Existe-t-il
des prêts spécifiques pour financer les travaux ? • Qu'est
ce qu'un prêt relais ?
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Comment définir mon
budget logement ? |
Un
conseil
Ne
surestimez pas vos revenus, n’incluez pas, par
exemple, des primes exceptionnelles, des aides
ponctuelles... Mieux vaut en effet disposer d’une
marge de manœuvre en cas de difficulté passagère. |
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Pour le déterminer, pratiquez de la façon
suivante :
- Faites le total de vos revenus effectifs sans les surestimer
(salaires, pensions, rentes...).
- De la somme obtenue, déduisez vos charges incompressibles
(crédits divers, impôts, garde d'enfants, etc.).
- Evaluez sur cette base les mensualités que vous seriez
en mesure de payer sans trop grever votre budget.
Dans tous les cas, sachez qu’il est déconseillé de dépasser
un taux d’endettement de 30 % de vos revenus.
Songez également aux nombreuses dépenses qu’occasionne
l’achat. Il s’agit principalement des frais appelés communément "frais
de notaire", tournant autour de 3 % pour l’acquisition
d’un logement neuf et de 6 % pour de l’ancien. Pensez aussi
que vous aurez peut-être à supporter simultanément les
premières mensualités de votre crédit et les derniers loyers
de votre logement actuel. Votre déménagement et
votre installation seront source de dépenses. Vos impôts
locaux s’alourdiront de la taxe foncière.
Une taxe locale d'équipement (TLE) sera peut-être à régler
si vous faites construire. Essayez d’obtenir une estimation
du montant réel de ces taxes. Enfin, si vous achetez un
logement dans un immeuble collectif ou une maison en village,
votre état de copropriétaire entraînera des charges
d'entretien des parties communes. Le poste "dépenses" doit
donc être prévu suffisamment large pour éviter les surprises
désagréables en cours de route.
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Emprunter sans apport,
est-ce possible ? |
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Certains établissements financiers
proposent effectivement de vous prêter 100 % du prix d’achat
d’un logement. Mais plus le capital que vous empruntez est
important, plus vos remboursements seront élevés ou étalés
dans le temps, ce qui augmentera le coût global de votre
opération. Il est donc important de trouver un juste milieu à définir
avec votre Conseiller de La Poste.
Pour diminuer votre taux d’endettement qui,
rappelons-le, ne doit généralement pas dépasser 30 % de vos
revenus, l’idéal est donc de disposer d’au moins 10 à 20
% d’apport. Cependant, si vous possédez une certaine somme
d’argent placée à des conditions attractives, peut-être avez-vous
intérêt à emprunter le maximum pour financer votre acquisition
plutôt que d’utiliser votre épargne ? Tout dépend du rapport
existant entre la rémunération de votre épargne et le taux
d’intérêt qui vous est proposé. N’hésitez pas à demander
des simulations personnalisées à votre Conseiller de La Poste.
Cela vous permettra de choisir en toute connaissance de cause
la meilleure combinaison de prêts au meilleur taux.
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Attention
aux prêts de longue durée !
Dans un prêt, il faut distinguer le capital
emprunté, qui doit être remboursé intégralement,
des intérêts. Ces intérêts
représentent la rémunération du
prêteur, calculée selon un pourcentage
fixé à un moment donné en fonction
de plusieurs critères : coût de l’argent,
montant du capital emprunté, durée du
prêt. Cette dernière donnée est
très importante : plus la durée du prêt
est longue et plus l’emprunt est onéreux.
Vous devez donc calculer à combien se monteront
les intérêts versés lorsque la
totalité du capital emprunté sera remboursée.
A titre d’exemple, pour un prêt de 60 000 €au
taux nominal de 4,15 %, sur une durée de 15
ans, la mensualité s’élève à 448,34 € hors
assurance et le coût total du crédit à 20
701,20 € ; sur une durée de 20 ans, pour
un même taux nominal, la mensualité n’est
plus que de 368,35 € hors assurance mais le coût
du crédit passe à 28 404 €, soit
7 702, 80 €de plus !
A vous de choisir, si vous préférez conservez
des mensualités un peu moins importantes, quitte à payer
d'avantages d'int'rêts au bout du compte.
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Existe-t-il des astuces
pour augmenter mon apport ? |
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Si vos économies ne suffisent
pas, vous pouvez suivre quelques pistes intéressantes. Par
exemple, si vous êtes fonctionnaire, vous
pouvez bénéficier d’un prêt sur 10 à 15 ans avec différé d’amortissement
de trois ans. Son taux s’élève à 7 %. Pour certains fonctionnaires
de l’Etat, le taux est réduit à 4 % les 3 premières années
et 7 % les suivantes. Le montant du prêt est fonction de
nombreux critères (type d’opération, type de logement, situation
géographique).
Pensez également à votre caisse de retraite qui
peut éventuellement vous accorder un prêt pour l’acquisition
d’un logement. Les modalités varient d’une caisse à l’autre
: pensez à vous informer auprès d’elle des possibilités qu’elle
offre en ce domaine.
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Puis-je bénéficier d’un
prêt 1 % logement ? |
Un conseil
Depuis
plus de 30 ans, plus d’un million de familles ont
déjà bénéficié des prêts immobiliers de La Poste,
en complément de prêts épargne logement à La Poste.
Par exemple en 2004, plus de 4,6 milliards d’euros
ont été accordés par La Poste pour concrétiser le projet
de près de 84 000 foyers. N’hésitez donc pas à demander
une simulation gratuite et sur-mesure à l’un des 600
Conseillers Spécialisés en Immobilier de La Poste.
Ces spécialistes vous présenteront toutes les réponses
de La Poste afin de vous permettre de réaliser votre
projet en toute sérénité*
* sous réserve d’acceptation
du dossier |
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Les prêts 1 % logement sont
réservé en priorité aux salariés d’une entreprise ne relevant
pas du régime agricole et employant plus de dix personnes.
Si c’est votre cas, vous pouvez en faire la demande auprès
de votre employeur ou de votre Comité d’entreprise, sachant
toutefois que l’octroi de ce prêt dépend des fonds disponibles
au moment de la demande. Son attribution n’est donc pas systématique.
Les prêts à l’accession sont réservés aux salariés primo-accédants
ou en mobilité professionnelle. Pour l’acquisition d’un logement
neuf ou ancien avec travaux (ou sans travaux sous conditions
de ressources), le montant du prêt est plafonné entre 11
200 et 17 600 €, suivant que l’achat se situe en province
ou en région parisienne. Son taux est très faible : 1,5 %
(hors assurances). Sa durée de remboursement peut aller de
5 à 15 ans selon le montant du prêt.
Le financement seul des travaux est également possible sous
certaines conditions au même taux de 1,5 %. Les travaux doivent
concerner la résidence principale et la mise aux normes d’habitabilité,
les économies d’énergie, l’accessibilité et l’adaptation
des personnes handicapées ou âgées. Il peut aussi s’agir
de travaux d’entretien et de revêtement, de finition. Dans
ce cas, les travaux sont pris en charge dans la limite de
8 000 €, porté à 9 600 € si vos revenus n’excèdent pas 60
% des plafonds d’obtention du prêt à 0 %. La durée du prêt
est fixé à 10 ans maximum. Que vous soyez propriétaire ou
locataire, sachez que vous pouvez en bénéficier quel que
soit le nombre de salariés de votre entreprise.
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Quels sont les avantages
du Plan et du Compte Épargne Logement ? |
Un conseil
En associant un Plan Épargne
Logement à un Compte Épargne Logement, vous cumulez
les avantages de l’un et de l’autre. Un Plan et
un Compte sont en effet autorisés par personne
(y compris les mineurs). Pensez également au moment
de l’achat à voir si un membre de votre famille
peut compléter vos droits à prêt en vous cédant
les siens : demandez à votre Conseiller de La Poste
quelles sont les conditions d’une telle cession. |
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Leur avantage premier est
de vous permettre d’épargner en douceur et d’obtenir ensuite
un prêt à taux avantageux, que votre projet concerne l’acquisition
d’une résidence principale neuve ou ancienne ou le financement
des travaux de rénovation. Deux formules coexistent : le
Plan Épargne Logement (PEL) et le Compte Épargne Logement
(CEL).
Le Plan Épargne Logement est ouvert avec
un versement initial de 225 € minimum. Le souscripteur doit
ensuite alimenter son plan à raison de 45 €/mois, ou 135 €/trimestre,
sachant que le montant annuel des versements ne peut être
inférieur à 540 € (des versements exceptionnels sont bien
entendu possibles). Au total, l’épargne peut aller jusqu’à 61
200 €, rémunérée à 3,50 % (prime incluse et hors CSG/CRDS)
pour tout plan ouvert à compter du 1er août 2003. Après quatre
années pleines de fonctionnement, il est possible d’emprunter
jusqu’à 92 000 € à un taux bas : 4,20 % (hors assurance).
Le Compte Épargne Logement est une formule
encore plus souple qui permet d’épargner sans contrainte
tout en accumulant des droits à prêt en vue d’une acquisition
immobilière ou de travaux. Il suffit en effet de 300 € de
dépôt pour ouvrir un Compte Épargne Logement. Les versements
ultérieurs peuvent être faits à tout moment dès lors qu’ils
s’élèvent au moins à 75 €. Il est possible d’effectuer des
retraits quand bon vous semble (en conservant un solde minimum
de 300 €) tout en continuant de bénéficier des avantages
de la formule. Le CEL permet d’emprunter dès 18 mois jusqu’à 23
000 ۈ un taux encore plus attractif que le Plan : 3% (Compte
ouvert depuis le 1er août 2003). Plan et Compte peuvent être
optimisés pour emprunter dans les meilleures conditions jusqu’à 92
000 €. |
Exemple
“Nous envisageons d’acquérir un
appartement dans l’ancien. Grâce au PEL et au CEL
que nous avons ouverts à La Poste, nous savons que
ce sera possible dans 4 ans...”
Madame et Monsieur F. envisagent
d’acquérir dans 4 ans un appartement dans l’ancien.
Ils ont ouvert un PEL et un CEL à La Poste. Grâce à l’épargne
qu’ils auront constituée, ils disposeront dans 4 ans
d’un capital de 45 000 €. Ils auront alors acquis des
droits à prêt qui leur permettront de demander un financement
de 64 000 €. Pour que Madame et Monsieur F. bénéficient
du meilleur de l’épargne logement, leur Conseiller
optimisera ce financement de la façon suivante :
- 23 000 € à 3,31 % (prêt CEL, taux hors assurance)
pour une mensualité de 422,08 € sur 5 ans ;
- 41 000 € à 4,20 % (prêt PEL, taux hors assurance)
pour une mensualité de 513,01 €sur 8 ans.
Leurs mensualités seront de 935,09 € pendant 5 ans,
puis de 513,01 € pendant les 3 années suivantes. Grâce à l’association
du PEL et du CEL, ce couple sait d’ores et déjà qu’il
pourra envisager* une acquisition de 109 000 €en profitant
du meilleur financement.
*sous réserve d’acceptation du dossier.
Les mensualités de remboursement des prêts CEL et PEL
sont calculées assurances comprises.
TEG du prêt CEL : 3,86 % - TEG du prêt PEL : 4,69 %.
Coût total du financement : 10 573,76 €. |
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Quels sont les critères
d’attribution du prêt à 0 % ? |
Un conseil
Pour
savoir si vous pouvez bénéficier du prêt à O %
et, dans l’affirmative, quel est son montant, son
profil de remboursement (avec ou sans différé),
consultez votre Conseiller Spécialisé en Immobilier
de La Poste. Il pourra vous renseigner et répondre à toutes
vos questions. Pour vous proposer le prêt à O %,
La Poste a passé un accord de partenariat avec
le Crédit Foncier de France. |
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Les conditions d’obtention
du prêt à 0 % ont été modifiées.
Il est désormais largement ouvert à l’acquisition
dans l’ancien.
Il est attribué uniquement dans le cadre
de l’achat d’une résidence principale neuve ou ancienne.
Il faut que vos revenus n’excèdent pas
certains plafonds annuels. Les revenus imposables à prendre
en compte sont ceux de l’année n-2 pour une demande de prêt
déposée entre le 1er janvier et le 31 mars de l’année n,
et ceux de l’année n-1, donc ceux de 2004 pour une demande
de prêt déposée entre le 31 avril et le 31 décembre 2005.
Par exemple en 2005, pour un couple avec deux enfants, le
plafond de ressources pris en compte est fixé à 35 540 € en
région parisienne et à 32 390 €en province. Son montant (plafonné entre
16 000 et 32 500 € en Ile-de- France et entre 11 000 et 26
500 € en province dans le neuf) dépend des revenus imposables,
du nombre de personnes du ménage et de la localisation du
bien (les 3 zones du dispositif Robien s’appliquent, les
Dom étant intégrés à la zone B).
Il ne peut pas dépasser 20 % du coût de
l’opération hors frais d’acte et de garantie (30 % en zones
franches et zones urbaines sensibles) et 50 % du total des
autres prêts de plus de deux ans.
Son mode de remboursement (application ou
non d’un différé, total ou partiel) dépend également de vos
revenus.
Ce prêt ne peut être consenti si vous avez été propriétaire
de votre résidence principale au cours des deux dernières
années précédant l’offre de prêt, des exceptions sont admises.
Le nouveau prêt à taux 0% finance
:
- dans le neuf :
-
la construction ou l’acquisition d’un
appartement neuf (annexes et garage compris),
-
la construction ou l’acquisition d’une maison neuve
et le cas échéant du terrain.
-
la transformation en logement
de locaux non destinés à l’habitation
est assimilée à une construction et donc à un logement
neuf.
- dans l’ancien :
-
l’acquisition d’un logement ancien avec ou sans
travaux, respectant les normes de surface et d’habitabilité fixées
par décret.
-
l’acquisition sous forme d’une location-accession
ouvre droit au prêt à 0%, mais seulement si la phase
de location n’excède pas 8 ans. Le logement peut être
neuf ou ancien.
[Haut de page] |
Dans quelles conditions
puis-je bénéficier d’un Prêt Conventionné ? |
* en complément d’un prêt Épargne
Logement à La Poste, et sous réserve d’acceptation
du dossier. |
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Le Prêt Conventionné finance
l’acquisition de la résidence principale. Il peut également
financer un logement destiné à être loué dès lors qu’il constitue
la résidence principale des locataires. Dans ce cas, vous
n’avez pas l’obligation de passer de convention avec l’Etat
et vous pouvez fixer votre loyer librement.
Si vous achetez un logement neuf, il n’y
a plus de conditions particulières liées aux normes de surface
et de prix.
Dans l’ancien, en revanche, le logement
doit répondre à des normes de surface habitable : celle-ci
est au minimum de 9 m2 pour une personne, 16 m2 pour deux,
augmentée de 9 m2 par personne supplémentaire (avec une hauteur
sous plafond conforme à la norme).
Avec un Prêt Conventionné, vous pouvez financer
le logement et les travaux nécessaires à condition que ces
travaux soient destinés à mettre le logement en conformité avec
des normes d’habitabilité ou aux besoins des handicapés.
Le Prêt Conventionné peut financer des travaux seuls mais
uniquement d’amélioration ou d’économie d’énergie. Dans ce
cas, le logement doit avoir au moins 10 ans.
Qu’il finance une acquisition ou des travaux,
le prêt peut atteindre 100 % de l’opération, remboursable
sur une durée de 5 à 25 ans.
Quant au taux, il est fixé par les banques qui le distribuent
en fonction d’un taux de référence publié chaque trimestre.
Sachez encore que le Prêt Conventionné est assorti d’avantages
non négligeables. Les frais d’emprunt sont réduits (dossier,
hypothèque...) et il ouvre droit, sous certaines conditions, à l’APL
(Aide Personnalisée au Logement). Cette aide est versée par
les Caisses d’Allocations Familiales aux propriétaires ayant
acheté leur logement à l’aide d’un Prêt Conventionné.
Outre les plafonds de ressources, l’APL
est également fonction de nombreux autres critères comme
la composition de la famille, le lieu de résidence, le montant
de la mensualité de remboursement. Son montant est révisé chaque
année. Pour savoir si vous pouvez bénéficier des Prêts Conventionnés
Pactys* de La Poste, consultez votre Conseiller
Spécialisé en Immobilier.
[Haut de page] |
Qu’appelle-t-on prêt
du secteur libre ? |
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Ce sont les prêts qui ne
font pas appel à l’aide de l’Etat (prêt à 0 %) et ne sont
pas réglementés (comme le Prêt Conventionné ou les prêts épargne
logement). On les appelle “prêts habitat”. Ils sont distribués
par l’ensemble des banques généralistes ou spécialisées dans
le crédit immobilier et viennent compléter le financement
de votre opération. Sur ce créneau concurrentiel, les taux
sont libres et fixés par le prêteur. Chaque banque possède
sa grille de taux, établie en fonction de la durée du prêt,
de l’apport personnel, etc.
[Haut de page] |
Taux nominal et TEG
: quelles différences ? |
Un
conseil
Avec
les prêts Pactys de La Poste, compléments astucieux
du prêt épargne logement à La Poste, vous bénéficiez
de conditions compétitives :
- pas de frais de dossier. A La Poste, toutes les formules
de prêt complémentaire sont exemptes de frais de dossier
;
- un taux d’assurance parmi les plus bas du marché pour
des garanties complètes ... et donc un TEG léger ! |
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Le taux nominal est le taux
généralement annoncé lors du premier contact avec un conseiller
ou sur une publicité. Ce taux ne comprend aucun des frais
annexes liés au prêt (frais de dossier, d’assurance, etc.).
Il ne peut donc pas permettre de mesurer le coût réel du
crédit.
Le taux effectif global (TEG) en revanche
offre cette possibilité. C’est un taux annualisé, calculé sur
la base du capital emprunté, des intérêts, auxquels s’ajoutent
les frais de dossier, les commissions et rémunérations versées à des
intermédiaires et les frais d’assurance obligatoire (décès-invalidité).
C’est donc ce taux et le coût total de votre crédit que vous
devez connaître.
Et comparer !
[Haut de page] |
Dois-je emprunter à taux
fixe ou à taux révisable ? |
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Tout dépend de votre aversion
ou non pour le risque. Avec un prêt à taux fixe, vous connaissez
d’emblée le coût du crédit et les mensualités à verser durant
dix ou quinze ans. Les taux étant encore à des niveaux bas
malgré le mouvement de hausse amorcé depuis quelques mois,
vous ne prenez pas de risque.
A l’inverse, avec un taux révisable, vous ne pouvez pas savoir à l’avance
ce que vous coûtera votre crédit puisque son taux évoluera
au cours du prêt en fonction de l’indice sur lequel il s’appuie
(Euribor ou Tibeur en général). Ce qui aura pour conséquence
de faire monter ou baisser votre mensualité ou la durée de
votre prêt. Reste que les taux révisables sont alléchants.
Ils offrent des conditions nettement plus attractives que
les taux fixes. En choisissant cette option, vous pariez
sur une baisse des taux ou leur maintien à ce niveau…
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Pactys
Sérénite
Pactys sérénité C’est la formule
la plus classique parmi les prêts immobiliers* de
La Poste. Il s’agit d’un prêt à taux fixe et échéances
constantes. Vous connaissez donc dès le départ le
montant de vos mensualités, la durée et le coût total
de votre crédit. Pactys Sérénité offre d’autres avantages, à commencer
par son taux compétitif, d’autant qu’aucun frais
de dossier ne vient l’alourdir. C’est une règle absolue à La
Poste que de ne pas facturer de frais de dossier
! Avec ce prêt, il est possible de financer jusqu’à 100
% de l’acquisition (hors frais d’acte et de garantie)
et vous pouvez décider librement de la date de vos
prélèvements.
*en complément d’un prêt Épargne Logement à La Poste
et sous réserve d’acceptation du dossier. |
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Exemple
“Avec deux enfants à charge,
il nous fallait des mensualités fixes.” Gérard
et Mireille O. de Nevers.
“Cette maison ancienne typique du
Nivernais, coûtait 82 000 €. Nous en avons parlé à notre
Conseiller de La Poste et immédiatement, il nous a
fait un plan de financement précis. Il a très bien
compris notre situation. Avec un seul salaire, il nous
fallait des mensualités constantes du début à la fin
de notre prêt. Notre PEL (1) nous
permettait d’obtenir un prêt de 25 000 € à 3,14 %,
nous disposions d’un apport de 20 000 € et pour les
49 500 € restants, il nous a conseillé un prêt Pactys
Sérénité (2). Résultat, notre
mensualité globale est de 473,31 €, assurances comprises.
Parfait pour notre budget !”.
(1) Mensualités
sur 180 mois de 90,23 € assurances comprises avec
droits à prêt à 3,14 % (TEG 3,64 %) - Coût total
du prêt épargne logement : 3741,40 € assurance comprises . (2) Mensualités à 4,15
% sur 180 mois de 383,08 €, assurances comprises
(TEG 4,67 %) - Coût total du prêt Pactys Sérénité :
19 454,40 €, assurances comprises - Coût total du
financement : 23 195,80 €. |
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Qu’est-ce qu’un prêt à taux
révisable classique ? |
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C’est un prêt peu protecteur
en cas de forte hausse des taux. Les variations de l’indice
de référence, inévitables au cours du prêt, se répercutent
dans leur totalité soit sur la durée du prêt, soit sur les
mensualités.
Répercussion sur
la durée
Si l’indice de référence augmente, la mensualité ne bouge
pas, c’est la durée du remboursement qui s’allonge parfois
dans une limite de 3 à 5 ans (selon les formules). En revanche,
si le taux baisse, ce n’est pas la mensualité qui diminue,
mais la durée de l’endettement.
Répercussion sur
la mensualité
Si le l’indice de référence augmente, la répercussion s’applique
dans un premier temps non plus sur la durée du crédit mais
sur la mensualité. Cette répercussion est le plus souvent
plafonnée. Il se peut, par exemple, que la progression de
la mensualité soit limitée à 80 % de l’augmentation de l’indice
des prix à la consommation, l’excédent non répercuté sur
la mensualité étant alors reporté sur la durée du prêt. A
l’inverse, si une baisse se produit, la mensualité ne bouge
généralement pas mais la durée du prêt diminue. |
Un
conseil
Au-delà des
taux d’appel annoncés, parfois valables
pour une durée très courte, soyez
vigilant sur les modalités de la première
révision. Tout d’abord, cette révision
peut parfois intervenir parfois dès 3 mois
et au plus tard 1 an après la signature
du contrat. De plus, même si l’indice
servant de base à la révision n’a
pas bougé, l’emprunteur s’expose
trop souvent à une augmentation plus ou
moins sensible du taux de son prêt dès
la première révision ! En effet,
le calcul du nouveau taux s’effectue sur
la base du nouvel indice auquel s’ajoute
une marge (entre 1,20 à 2,50 points environ).
Le taux d’appel initial étant, en
effet, artificiellement bas... |
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Qu’est-ce qu’un prêt à taux
révisable plafonné ? |
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On parle également de prêts révisables “capés ”.
Ils sont davantage protecteurs puisqu’ils limitent les effets
des hausses de taux, tout en répercutant les baisses et en
proposant des conditions attractives. Dès le départ, votre
prêt comprend un taux plafond (souvent +2 ou +3 points par
rapport au taux initial) qui ne peut, quelles que soient les
hausses enregistrées par l’indice de référence, être dépassé.
Les baisses sont, en revanche, généralement répercutées intégralement.
Attention toutefois aux prêts “à tunnel” où la prise en compte
d’éventuelles baisses de l’indice est limitée. |
Pactys
réactivité
Ce prêt est l’un des prêts
complémentaires au prêt épargne logement de La Poste.
C’est un prêt à taux révisable suivant les évolutions
du Tibeur 1 an mais plafonné à + 2 points par rapport
au taux initial. Il fonctionne de la façon suivante
: chaque année, le taux est revu en fonction de l’indice
de référence. S’il baisse, la mensualité diminue (la
baisse est intégralement répercutée) ; s’il augmente,
l’échéance progresse mais seulement dans la limite
du taux plafond. La durée du prêt, quant à elle, reste
fixe et ne peut, en aucun cas, s’allonger.
De plus, Pactys Réactivité permet le passage à taux
fixe à tout moment à partir du premier anniversaire
du prêt. Et avec Pactys Réactivité, vous pouvez à tout
moment, faire des remboursements anticipés sans frais. |
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Qu’est-ce qu’un prêt
modulable ? |
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Un tel prêt vous permet de décider de moduler,
vous-même, le montant de vos échéances de remboursement en
fonction de l’évolution de vos revenus.
Les échéances sont généralement modulables à la hausse comme à la
baisse, avec certaines limites. Si vous souhaitez augmenter
vos échéances, la durée totale de votre crédit s’en trouve
diminuée, ce qui signifie un coût global moins élevé. A l’inverse,
si vous diminuez vos échéances, par exemple en raison de difficultés
passagères, la durée de votre crédit s’allonge en proportion.
Attention toutefois à la facturation de ces modulations. Certains établissements
offrent la première modulation mais facturent les suivantes
! |
Pactys
liberté
Ce prêt complémentaire au
prêt épargne logement de la gamme Pactys de La Poste
offre une grande souplesse d’utilisation. Vous pouvez
non seulement moduler votre mensualité mais aussi
rembourser une partie du prêt par anticipation sans
frais. La modulation est possible à la hausse ou à la
baisse.
A la hausse, l’augmentation est comprise entre 5 à 30
% par rapport à la mensualité initiale. A la baisse,
l’échéance peut au maximum baisser de 10 % par rapport à celle
fixée au départ. La modulation peut intervenir à partir
du premier anniversaire du prêt sans frais.
Ensuite, elle est possible à tout moment sans frais
(y compris en dehors des dates anniversaires du prêt)
dès lors que vous respectez un minimum de 12 mois entre
chaque modification. Quant au remboursement anticipé sans
frais, dès la fin de la 3e année, cette souplesse est
offerte chaque année jusqu’à 2 500 €/an. A titre d’exemple,
sur un prêt de 15 ans, vous pouvez rembourser jusqu’à 30
000 €. Vous choisissez alors de réduire soit votre
mensualité, soit la durée de votre crédit. |
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Exemple
“Parce que nous souhaitions
des mensualités qui suivent la progression de nos
revenus.” Nadine et Luc V. de Paris. “
Il a fallu se décider vite pour obtenir
ce 3-pièces haussmannien à 300 000 €, tout frais compris,
situé dans un beau quartier. Or Nadine, qui s’occupait
de Thomas depuis sa naissance, souhaitait retravailler.
Nos revenus allaient donc augmenter mais nous ne savions
pas dans quelles proportions. Nous voulions que nos
remboursements s’adaptent à nos rentrées d’argent,
sans pour autant payer des frais supplémentaires. Notre
Conseiller de La Poste a tout de suite trouvé la solution.
Chiffres en mains, il nous a convaincus. Nous avions
un apport de 100 000€et nos deux CEL (1) nous permettaient
d’emprunter 21 700€à un taux de 3,13%. Le prêt Pactys
Liberté (2) a financé les 178 300€ restants à un taux
de 3,95 %. Notre mensualité totale s’élèvera à 1 518,50€,
assurances comprises. De plus, comme nous le souhaitions,
dès la fin de la première année, nous pourrons augmenter
nos remboursements jusqu’à 30 %. Et donc payer moins
d’intérêts !”
(1) Mensualités pour les deux
CEL : 156,55€sur 180 mois, assurances comprises,
au taux de 3,13 % (TEG 3,63 %) - Coût total des prêts épargne
logement : 6 479€assurances comprises. (2) Mensualités
du prêt Pactys Liberté sur 180 mois de 1 361,95€,
assurances comprises, au taux de 3,95 % (TEG 4,48
%) - Coût total du prêt Pactys Liberté : 66 851€assurances
comprises - Coût total du financement : 73 330€. |
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Qu’appelle-t-on prêt
emboîté ou prêt “à paliers”? |
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Ce sont des formules qui permettent de concilier
plusieurs prêts tout en maintenant une mensualité globale constante
sur toute la durée. A partir d’une mensualité totale définie
dès le départ, le prêt complémentaire s’ajuste en fonction
de la fin des remboursements des autres prêts.
Ainsi, par exemple, vous pouvez combiner le remboursement d’un
prêt épargne logement sur 10 ans, d’un prêt à 0 % sur 7 ans
et d’un prêt complémentaire sur 15 ans, sans pour autant avoir
des mensualités trop importantes. |
Pactys
Sérénité Plus
C’est l’un des prêts complémentaires
au prêt épargne logement de la gamme Pactys de La
Poste. L’échéance du Pactys Sérénité Plus s’adapte
aux mensualités des autres prêts constituant le plan
de financement tout en respectant le montant maximum
de remboursement mensuel que vous vous êtes fixé.
Résultat ? Le prêt épargne logement est optimisé, ce
qui permet une réduction de la durée du remboursement
et donc de son coût. En effet, dans le cas d’une solution
classique, les mensualités décroissent au fur et à mesure
de la fin des différents prêts mais peuvent s’étaler
sur une très longue période. Pactys Sérénité Plus est
une formule à taux fixe, consentie sur une durée de
2 à 20 ans (ou de 5 à 25 ans pour les prêts conventionnés).
Vous déterminez, dès le départ, avec votre Conseiller
Spécialisé en Immobilier, le montant que vous souhaitez
rembourser chaque mois. Pendant toute la durée du financement,
la mensualité totale reste donc constante.
Dès que l’un des prêts est remboursé (épargne logement,
prêt à 0 %…), les mensualités du prêt Pactys Sérénité Plus
s’ajustent d’autant, tout en restant dans la limite
de remboursement fixée à l’origine.
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Exemple
“Prêt épargne logement,
prêt Pass-travaux (dans le cadre du 1% logement),
prêt complémentaire : avec trois prêts, nous voulions
néanmoins ne régler qu’une seule et unique mensualité.”
Pierre et Marie L. de Marseille. “Pour
nous, c’était un casse-tête ! Malgré notre apport de
46 000€provenant d’un héritage, on ne voyait pas comment
devenir propriétaires. Pourtant, aujourd’hui nous habitons
avec notre petite fille Julie, un beau 3-pièces de
charme, acheté 130 000€et dans lequel nous avons fait
des travaux d’aménagement pour 10 000€. Notre conseiller
a su nous proposer une solution sur-mesure combinant
plusieurs prêts, tout en lissant nos mensualités. Avec
notre CEL, il nous a proposé un prêt épargne logement
de 21 000€(1) et nous a parlé du prêt Pass travaux
(8 000ۈ 1,5 % hors assurances) (2). Il nous fallait
encore 65 000€. Sachant que nous gagnons 2 800€à deux,
nos remboursements ne devaient pas excéder 840 à 850€par
mois. Nous avons opté pour un prêt Pactys Sérénité Plus
(3) de La Poste afin d’harmoniser nos mensualités et
rembourser notre prêt complémentaire par paliers. Résultat
: nous allons payer 832,20€pendant toute la durée de
notre prêt, (144 mois).
(1) Mensualités sur 60 mois de
384,11€, à 3,17% assurances comprises (TEG 3,72 %)
- Coût total des prêts épargne logement : 2 046,60€assurances
comprises. (2) Prêt Pass travaux dans le cadre du
1% logement, destiné à financer certains types de
travaux dans la résidence principale. Ce n’est pas
un prêt de La Poste, mais il est pris en compte dans
le lissage des mensualités. (3) Prêt Pactys Sérénité Plus
: 60 mensualités de 376,26€, puis 60 mensualités
de 760,37€, 23 mensualités de 832,20€ et une dernière
mensualités de 291,89€(TEG 4,41 %) assurances comprises
- Coût total du prêt Pactys Sérénité Plus : 22 630,29€.
Coût total du financement (hors Pass travaux) : 24
676,89€. |
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Existe-t-il des prêts
spécifiques pour financer les travaux ? |
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Effectivement, il en existe qui vous permettent
par exemple d’agrandir une pièce ou d’installer une cheminée.
A La Poste, que vous ayez recours à une entreprise ou à vos
propres talents de bricoleurs pour votre résidence principale,
secondaire ou locative, il est possible d’obtenir un prêt spécialement étudié pour
concrétiser vos projets. |
Pactys
simplicité
Ce prêt vous offre la possibilité de
combiner le taux avantageux de votre prêt épargne
logement à La Poste, notamment celui du CEL, et ceux
des prêts complémentaires. Les formalités sont réduites
: pas de frais de dossier, pas d’apport personnel
nécessaire, pas de prise de garantie, taux d’assurance
très compétitif, remboursement anticipé sans pénalité |
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Exemple
“Prêt épargne logement,
prêt Pass-travaux (dans le cadre du 1% logement),
prêt complémentaire : avec trois prêts, nous voulions
néanmoins ne régler qu’une seule et unique mensualité.”
Pierre et Marie L. de Marseille. “Pour
nous, c’était un casse-tête ! Malgré notre apport de
46 000€provenant d’un héritage, on ne voyait pas comment
devenir propriétaires. Pourtant, aujourd’hui nous habitons
avec notre petite fille Julie, un beau 3-pièces de
charme, acheté 130 000€et dans lequel nous avons fait
des travaux d’aménagement pour 10 000€. Notre conseiller
a su nous proposer une solution sur-mesure combinant
plusieurs prêts, tout en lissant nos mensualités. Avec
notre CEL, il nous a proposé un prêt épargne logement
de 21 000€(1) et nous a parlé du prêt Pass travaux
(8 000ۈ 1,5 % hors assurances) (2). Il nous fallait
encore 65 000€. Sachant que nous gagnons 2 800€à deux,
nos remboursements ne devaient pas excéder 840 à 850€par
mois. Nous avons opté pour un prêt Pactys Sérénité Plus
(3) de La Poste afin d’harmoniser nos mensualités et
rembourser notre prêt complémentaire par paliers. Résultat
: nous allons payer 832,20€pendant toute la durée de
notre prêt, (144 mois).
(1) Mensualités sur 60 mois de
384,11€, à 3,17% assurances comprises (TEG 3,72 %)
- Coût total des prêts épargne logement : 2 046,60€assurances
comprises. (2) Prêt Pass travaux dans le cadre du
1% logement, destiné à financer certains types de
travaux dans la résidence principale. Ce n’est pas
un prêt de La Poste, mais il est pris en compte dans
le lissage des mensualités. (3) Prêt Pactys Sérénité Plus
: 60 mensualités de 376,26€, puis 60 mensualités
de 760,37€, 23 mensualités de 832,20€ et une dernière
mensualités de 291,89€(TEG 4,41 %) assurances comprises
- Coût total du prêt Pactys Sérénité Plus : 22 630,29€.
Coût total du financement (hors Pass travaux) : 24
676,89€. |
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Qu’est-ce qu’un prêt
relais ? |
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C’ est un prêt qui s’adresse à des clients déjà propriétaires
d’un bien immobilier qui, dans le cadre d’une opération d’achat-
revente, souhaitent vendre leur bien immobilier afin de se
constituer un apport pour en acquérir un nouveau. L’achat du
nouveau bien intervenant avant la vente du premier, le montant
du prêt relais assure la jonction entre les deux transactions
: l’établissement financier avance donc une partie des fonds à venir.
Vous pouvez ainsi saisir une opportunité pour acheter un nouveau
bien sans être obligé de vendre l’autre dans la précipitation
et risquer de le “brader” pour vous en débarrasser au plus
tôt. Grâce au prêt relais, vous disposez d’un délai de 2 ans
en général pour procéder à la vente en toute sérénité. Le remboursement
du capital emprunté se fait après la vente du bien concerné. |
Pactys
Relais
Pactys Relais est un prêt complémentaire de
La Poste qui, associé à votre prêt épargne logement à La
Poste vous permet de disposer, avant même d’avoir
revendu, de 80%* de la valeur de votre bien durant
24 mois maximum. Dès que le bien est vendu, vous
remboursez votre Pactys Relais, sans aucune pénalité.
Grâce à Pactys Relais, vous pouvez saisir la bonne
opportunité au bon moment, tout en ayant le temps
de procéder à la vente de votre bien dans les meilleures
conditions : Pactys Relais s’intègre facilement à votre
budget et vous permet d’allier coup de cœur et sécurité.
* 80% maximum, déduction faite du montant restant à rembourser
sur tous les autres prêts éventuellement en cours sur
le bien à vendre. |
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Exemple
Quand la famille s’est
agrandie, il nous fallait rapidement un logement
plus grand ! Mais comment faire, alors que nous étions
déjà propriétaires ? Patricia et Florent T. de
Rennes.
Avec l’arrivée de notre 3e enfant,
notre appartement s’est vite avéré trop petit ! Dès
le début de nos recherches, nous avons eu un coup de
cœur pour une maison avec un jardin juste à la sortie
de Rennes. Mais comme nous n’avions pas encore revendu
notre appartement et qu’en plus nous avions toujours
un prêt en cours, nous avons failli renoncer. Heureusement,
notre Conseiller de La Poste nous a vite rassurés !
Notre appartement a été estimé à 150 000€et il nous
restait toujours un prêt de 45 000€à finir de rembourser.
La maison que nous voulions acheter, elle, coûtait
200 000€. Avec notre apport de seulement 10 500€nous étions
loin du compte ! Notre CEL nous a permis d’emprunter
5 000 €à 3,15 % (1), auquel s’est ajouté un Pactys
Relais de 84 000€à 4,15 % (2) et un Pactys Liberté de
101 000€à 3,95% (3). Evidemment, au début, il fallait
faire un peu attention, parce que nous avions aussi
la mensualité du prêt sur l’appartement à payer. Mais
nous avons eu de la chance : à peine 4 mois plus tard,
notre appartement était vendu et au prix prévu ! Nous
avons donc remboursé notre Pactys Relais et notre autre
prêt par anticipation ! Aujourd’hui, il nous reste
seulement le prêt CEL et le Pactys Liberté !
(1) Mensualités pour le CEL :
36,11€sur 180 mois assurances comprises au taux de
3,15 % (TEG 3,65 %) - Coût total des prêts épargne
logement : 1 499,80€assurances comprises. (2) Mensualités
du prêt Pactys Relais : 303,10€sur 23 mois assurances
comprises et une mensualité de 84 291,50€(intégrant
le remboursement intégral du capital) au taux de
4,15 % (TEG 4,59 %) – Coût total du Pactys Relais
: 7 261,80€(sur 24 mois). (3) Mensualités du prêt
Pactys Liberté de 771,49€sur 180 mois assurances
comprises, au taux de 3,95 % (TEG 4,48 %) - Coût
total du prêt Pactys Liberté : 37 868,20€assurances
comprises. Coût total du financement : 46 629,80€. |
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